Milliomos csemete? – hétfőn változik a Babakötvény!

A pénzügyi világban eltöltött évek hatására, kötelességemnek érzem, hogy felfigyeljek gyerkőceink jövőjét érintő gazdasági hírekre: 2013.12.02-val változik a Babakötvényre vonatkozó szabályozás.

De kezdjük az elején! Ha nem lettek volna előismereteim, nem vagyok benne biztos, hogy a gyermekágyas időszak sűrűjében feltűnt volna az Államkincstártól érkezett kézzel címzett – ez milyen retró! – levélke, melyben tájékoztattak, hogy porontyom (mivel 2005. december 31. után született) azonnal számlatulajdonos lett. Nem folyószámláról, hanem automatikusan megnyitott kincstári letéti számláról van persze szó, amelyen 42.500 Ft életkezdési támogatás került elhelyezésre az állam jóvoltából. Alap esetben ez az összeg minden évben december 31.-ei fordulónappal az ötéves állampapír hozamával megegyező mértékű kamattal gyarapszik is. Minden jóslás nélkül, csak a példa kedvéért, 2 %-os állandó, kamatos kamatot figyelembe véve, 18. életévét betöltő Mazsolám komoly hatvanezer forinttal lépheti majdan át a felnőttkor küszöbét. Sőt az egészet “szabadon elköltheti” tanulmányokra, lakhatásra, pályakezdésre, gyermekvállalás feltételeinek megteremtése és egyéb jogszabályban meghatározott célokra.

A szabályozás az elmúlt években többször is változott, de jelenleg akár mi szülők, akár csemeténk más hozzátartozója jogosult a Magyar Államkincstár Állampénztári irodáiban Start értékpapírszámlát nyitni és a gyermek jövőjének megalapozását további megtakarításokkal valóban megkezdeni (ez már 2006 előtt született gyerekek számára is elérhető). A költségmentes számlának tagadhatatlanul vannak előnyei:

• évente a befizetések 10%-ának megfelelő, de legfeljebb évi 6.000 Ft állami támogatás jár
• az életkezdési támogatás összege a hozamokkal és további befizetésekkel együtt állampapírokban helyezhető el, mely a magyar állami garancia miatt meglehetősen biztonságos befektetés
• a számlán nyilvántartott, lejáró értékpapírok esedékes tőke és kamat összege, valamint az állami támogatások és befizetések a Kincstár által forgalmazott állampapírokba újra befektethetők
• a gyermek 18. életévének betöltéséig keletkezett megtakarítás és hozam mentesül mindennemű adó, járulék és illeték alól

A most megváltozó elem a Babakötvény, amely valójában egy nagyon hosszú távú állampapír befektetés, átlátható, és jelenlegi ismereteink szerint jónak számító hozammal. Fő jellemzői:

• 1 forintos alapcímletű – tehát bármekkora összeggel takarékoskodhatunk
• 19 éves futamidejű – akkor jár le, amikor a gyermek hozzájuthat
• változó kamatozású, az éves kamatozás mértéke az előző év átlagos fogyasztói árindexe, növelve az első sorozat esetében 3% kamatprémiummal;
• a gyermek születési évéhez igazodó állampapír-sorozat, amely folyamatosan, a futamidő végéig megvásárolható

Az infláció ellensúlyozásán felül ígért 3 %-os éves hozam első hallásra, és a jelenlegi kamatkörnyezetben valóban nem hangzik rosszul. Pláne, hogy a legelső három hónapos kamatperiódusra 8,7 %-os mézesmadzagot húznak el előttünk, ami az aktuális betéti kamatok 1-4 %-hoz képest páratlan. Akkor most irány az ÁKK?

A takarékoskodást mindenképpen érdemes mielőbb megkezdeni! Ha csak havi 5.000 Ft-ot teszünk is rendszeresen félre, akkor 18 év múlva valóban több mint egy millió forint gyűlik össze csak a befizetésekből. De ami magát a babakötvényt illeti, lehet, hogy ennél jobb megoldást is találhatunk. Nálam sokkal jobban hozzáértő férjecském például kapásból keresztkérdéseket tett fel:

• megelégszünk azzal, hogy már 2014 februárjától csak 5 % körüli kamattal számolhatunk, hiszen akkortól már a 2013-as inflációt veszik alapul
• ha az általános feltételezéssel élve, arra számítunk, hogy az infláció fokozatosan csökkenni fog, akkor jelenleg jobban megérné egy 15 éves állampapírba fektetni, az most fixen több, mint 7%-ot kínál, vagy
• ha újabb gazdasági problémákra gondolva ismét magasabb pénzromlást vizionálunk, akkor pedig a 3 % prémiumot fogjuk egyre elenyészőbbnek értékelni a majdan elérhető kétszámjegyű hozamok mellett

Az infláció 18 éves távlatban sajnos teljesen kiszámíthatatlan dolog, elég ha csak visszatekintünk az elmúlt 18 év történéseire (1991-ben 28,2%, 2005-ben 3,6%). A Babakötvény legnagyobb hátránya pedig, hogy tökéletesen rugalmatlan. Bár be kell vallani, mozdíthatatlanságára, mint fő vonzerejére is tekinthetünk! Ha azt akarjuk garantálni, hogy gyermekünk pénzéhez a legvégső esetben se nyúljunk hozzá – és szerintem ez valóban nagyon komoly érv! – akkor ne keresgéljünk tovább! És azok is azonnal csapjanak le a termékre, akiknek fő szempont, hogy az állam semmilyen módon (költségek, adó, vagy EHO címén) ne sarcolja meg a pénzüket, sőt valamicskét hozzá is tegyen.

Mindenesetre nagy pénzügyi beszélgetésünk kapcsán mi arra jutottunk, hogy mielőtt határozunk, még alaposan körbejárjuk gyermekünk jövőjére való előtakarékosság egyéb alternatíváit (pl.: lakás-előtakarékosság, életbiztosítások, TBSZ számlán elhelyezett befektetések). És később is folyamatosan odafigyelünk majd az új lehetőségekre, mert pénzügyi gondoktól mentes jövőt kívánunk neki!